11 Nisan 2024'te Başbakan Yardımcısı/Maliye Bakanı Chrystia Freeland, ilk kez ev satın alacaklara ve mevcut ev sahiplerine yardımcı olmak için tasarlanmış birkaç yeni konut uygun fiyatlı önlemini duyurdu.
Geçen yıl yabancı ev alıcılarına yönelik federal kısıtlamalar ışığında (bu konuya daha sonra değineceğiz), Kanada'ya yeni gelenler, yakın zamanda açıklanan konut satın alınabilirlik tedbirlerinden herhangi birine uygun olup olmadıklarını merak edebilir.
Bu makale, artırılmış RRSP para çekme limitleri ve uzatılmış ipotek koşulları uygulayan politikaların, Kanada'ya yeni gelenlere nasıl fayda sağlayabileceğini ve ilk evlerini satın almalarını kolaylaştırabileceğini özetlemektedir. Ayrıca bu değişikliklerin ne anlama geldiğine dair açık bir kılavuz sunuyoruz ve yeni gelenlerin, özellikle de geçici olarak ikamet edenlerin nasıl olduğunu tartışıyoruz. uluslararası öğrenciler ve yabancı işçiler bunları takip edebilir.
Kanada'nın yabancı ev alıcılarına yönelik kısıtlamalarını anlamak
Kanada hükümeti, 1 Ocak 2023'ten itibaren yürürlüğe giren Kanadalı Olmayanlar Tarafından Konut Mülkiyeti Satın Alma Yasağını yürürlüğe koydu.
Yakın zamanda 1 Ocak 2027'ye kadar uzatılan bu hükümet politikası, "Kanadalı olmayanların* ... 3 ... veya [daha az konut birimi, yarı müstakil evler ve apartman birimleri dahil.
*Kanadalı olmayanlar “Kanada vatandaşı olmayan veya daimi oturma iznine sahip olmayanlar” olarak tanımlanır
Yabancı işçiler veya uluslararası öğrenciler gibi geçici ikamet edenler de dahil olmak üzere Kanadalı olmayanların hâlâ Kanada'da konut satın alma hakkına sahip olabileceği belirli durumlar vardır. Daha fazla bilgi için buraya tıklayın.
Arttırılmış Kayıtlı Emeklilik Tasarruf Planı para çekme limitleri
16 Nisan 2024 tarihinden itibaren geçerli olmak üzere, İlk Kez Ev Alıcıları, ilk evlerinin peşinatını ödemek için Kayıtlı Emeklilik Tasarruf Planlarından (RRSP) daha fazla para çekebilecekler.
Spesifik olarak, değişikliğin yürürlüğe girmesinden sonra, Kanada genelinde ilk kez ev alıcıları, satın aldıkları mülkün ön ödemesi için 60.000 $ çekebilecek; bu, önceki izin verilen para çekme limitine göre 25.000 $ artış anlamına geliyor. 16 Nisan'dan önce, ilk kez ev satın alacaklar, ev peşinatı için RRSP'lerinden yalnızca 35.000 $ çekebiliyorlardı.
Bakan Freeland'a göre, artan RRSP para çekme limitleri "artı Vergisiz İlk Ev Tasarruf Hesabı* [FHSA] birleştirilebilir." Freeland, bu girişimlerin birlikte, "genç Kanadalılara ilk evlerini satın almaları için gerçekte ihtiyaç duyulan şeyleri kurtarmak için daha fazla araç sunacağını" söylüyor.
Başka bir deyişle, hükümetin RRSP para çekme limitlerini artırma kararının, uygun yeni gelenler de dahil olmak üzere Kanadalıların peşinat için kullanabilecekleri daha fazla paraya erişmelerine olanak tanıması ve Kanada'da bir ev satın almanın başlangıçtaki mali yükünü hafifletmesi bekleniyor.
Kanada'nın vergiden muaf FHSA'sı
2022'de Kanada hükümeti FHSA adı verilen yeni bir tasarruf hesabını kullanıma sundu. Bu vergisiz tasarruf hesabı, Kanada vatandaşlarının ve daimi oturma iznine sahip kişilerin ilk evlerinde yılda 8.000 dolara kadar tasarruf etmelerine olanak tanıyor. Bu hesap benzersizdir çünkü uygun hesap sahiplerinin Kanada'da ilk evlerini satın almak için para biriktirirken vergiyle ilgili çeşitli avantajlardan yararlanmalarına olanak tanır:
FHSA'ya yapılan katkılar vergiden düşülebilir ve hesap sahiplerine vergi indirimi sağlar
FHSA'ya bağışlanan tüm parayla elde edilen büyüme vergiden muaftır
Bir hesap sahibi, evinin ön ödemesi için FHSA'sından çekilmeye hazır olduğuna karar verdiğinde, bu hesaptan çekilen para vergiye tabi değildir.
Not: Vergiden muaf FHSA'ların ömür boyu katkı limiti 40.000 ABD dolarıdır.
Uzatılmış RRSP geri ödeme süresi
Kanada hükümetine göre, yeni gelenler de dahil olmak üzere RRSP'ye sahip Kanadalılar, "bir evin depozitosunu ödemek için para çekme işlemini [yaptıktan sonra] RRSP katkılarını geri ödemeye başlamak için" bir zamanlar sahip olduklarından iki kat daha fazla süreye sahip olacaklar.
Özellikle, Bakan Freeland'e göre, "RRSP'lerinden 31 Aralık 2025'e kadar para çeken ilk kez ev alıcılarının, geri ödemeye başlamak için artık beş yılı olacak." Bu geri ödeme döneminin uzatılmasından önce, Kanadalılar ve RRSP'ye yeni gelenlerin katkı paylarını geri ödemeye başlamaları için sadece iki yılı vardı.
Bu uzatmanın, uygun hesap sahiplerinin, RRSP'lerini geri ödeme konusunda daha fazla finansal esnekliğe sahip olmalarını sağlaması bekleniyor; bu, yeni ev sahipleri için hem kısa vadede hem de uzun vadeli bütçe planlaması açısından faydalı olacak bir şey.
Mortgage kredileri için uzatılmış amortisman süresi
Kanada hükümetine göre, bu yıl 1 Ağustos'tan itibaren, sigortalı ipotek ile ilk kez ev satın alan bazı kişiler "ipoteklerini geri ödemek için 30 yıl alacak".
Not: İlk kez ev satın alacaklar, bu uzatılmış amortisman süresinden yalnızca yeni inşa edilmiş bir ev satın almaları durumunda yararlanabilecektir.
Daha uzun ipotek amortisman süreleri Kanada'daki ev sahipleri üzerinde olumlu bir etkiye sahiptir çünkü ev sahiplerinin mülkleri için yapması gereken aylık ödemeleri azaltır.
Bu nedenle, Bakan Freeland'in ifadesiyle, bu girişimin "daha fazla genç Kanadalının yeni bir ev için aylık ipotek ödemeyi karşılayabilmesini" mümkün kılması bekleniyor. Sonuçta bu, genel olarak ev sahibi olmayı daha fazla hale getirmelidir. Bu, ülke genelindeki genç Kanadalılar için erişilebilirdir. Bu aynı zamanda Kanada'ya genellikle genç yetişkin olarak göç eden yeni gelenlere de fayda sağlayabilir.
Kanada Mortgage Şartında Değişiklikler
Kanada hükümeti bu sonbaharda Kanada İpotek Şartını güncelledi; bu güncelleme özellikle Kanada'ya yeni gelenlere ve diğer "savunmasız borçlulara" fayda sağlayacak.
Hükümetin en son Şart güncellemesinin bir özetini aşağıda bulabilirsiniz.
CBC News'in yakın tarihli bir makalesine göre, yeni Mortgage Charter güncellemesine uygun olarak:
Bankaların artık "ev sahiplerine ipotek yenileme tarihlerinden dört ila altı ay önce ulaşarak onları uygun fiyat seçenekleri hakkında bilgilendirmeleri" gerekecek.
Borç verenlerin artık seçenekleri tartışmak için "ev sahibinin ipotek yenilemesinden 24 ay öncesine kadar" borçlularla iletişime geçmesi gerekecek
Borç verenler artık "mali zorluklarla karşı karşıya olan ipotek sahipleri için amortisman süresinde geçici uzatmalar sağlamalıdır."
*Kanada Başbakan Yardımcısı/Maliye Bakanı'na göre, bir zamanlar geçici olan bu uzatma tedbirinin "ev sahibinin koşullarına bağlı olarak artık kalıcı hale getirildiğine" dikkat edilmelidir. Freeland ayrıca bu yeni güncellemenin "sigortalı ipotek sahibi kişiler için bile geçerli olabileceğini ve bu değişikliği yapmanın herhangi bir ekstra ücret veya ceza getirmeyeceğini" söyledi.
Yukarıdakilere ek olarak, aynı CBC News makalesine göre hükümet, aşağıdaki Şart güncellemelerinin "mali baskı altındaki hassas borçlulara" yardımcı olacağını duyurdu:
İpotek hafifletme tedbirleri için aksi takdirde tahsil edilecek ücret ve masraflardan feragat edilmesi
İpotek hafifletme tedbirleri, ipotek ödemelerinin bir kredinin faiz ödemelerini karşılayamaması ile sonuçlandığında, faiz faizinden feragat edilmesi
Sigortalı ipotek sahipleri, ipoteğin yenilenmesi sırasında kredi vereni değiştirirken stres testi kapsamında yeniden hak kazanmaktan muaf tutulacak
Borçluların "negatif amortismanı önlemek için toplu ödeme yapmalarına veya ön ödeme cezalarına maruz kalmadan asıl konutlarını satmalarına" izin verilecek
Ev sahiplerinin artık bankalara ve diğer borç verenlere dayatılan uzatılmış bildirim süreleri aracılığıyla mali geleceklerini planlamak için daha fazla zamana sahip olmaları gerekiyor. Buna ek olarak, bazı kişilerin bazı ücret ve faiz ödemelerinden feragat etmesi bekleniyor ve uzatılmış amortisman süreleri sayesinde konutlar artık daha uygun fiyatlı hale gelebilir.
